Великих обсягів платежів зможе домогтися лише банк, що має значний обсяг партнерів - постачальників послуг, оплачуваних населенням періодично. Ми вже перераховували види даних постачальників. Банк повинен організувати роботу по формуванню бази даних постачальників регіонів, де присутні його точки продажів. Для цього доцільно давати керівникам територіальних точок квартальні плани щодо укладення прямих договорів з постачальниками. На практиці це складна і трудомістка робота, оскільки пов'язана із здійсненням активних продажів. Спеціаліст банку, який відповідає за даний блок, повинен бути не тільки хорошим продавцем (щоб умовити постачальника укласти договір прийому платежів з будь-якої комісією на користь банку), а й розбиратися в технічній стороні питання. Регіональні підрозділи оформляють технічні завдання на певний період з укладання договорів з постачальниками послуг. Наведемо приклад.
Технічне завдання на формування договірної бази по платежах населення ______
(Найменування підрозділу)
Відповідальна особа (особи):
Найменування платежу
наявність
дого
злодія
Термін укладання договору (план)
Наявність можливості електронного обміну даними
1.
ЖКГ:
-ДЕ3 1
- ЖЕУ 2
2.
Енергозбут
3.
Прийом оплати за ДОУ
4.
електрозв'язок
5.
Водоканал
6.
ГИБДД
Договір прийому платежів в обов'язковому порядку повинен містити:
- - розділ із зазначенням банківських реквізитів постачальника, на які будуть спрямовуватися кошти населення прийняті банком;
- - терміни проведення взаєморозрахунків. У цьому розділі потрібно вказати, протягом якого терміну банк не тільки виконає платіж, але і вишле на адресу постачальника зведений реєстр прийнятих платежів. У договорі доцільно відобразити форму платіжного реєстру і вид надання (документально або в електронному вигляді). За законодавством банк зобов'язаний виконати платіж не пізніше наступного дня після прийняття доручення від клієнта;
- - в договорі необхідно окремо відобразити всі питання, пов'язані з термінальним обслуговуванням платежів на користь постачальника. Формат вивантаження інформації з термінальної мережі банку, терміни оновлення інформації про стан заборгованості клієнтів постачальника, взаємні обов'язки при претензійній роботі з клієнтами.
Найбільшого уваги вимагають постачальники комунальних послуг. У великих містах існують єдині центри обробки інформації про заборгованість фізичних осіб по комунальним платежам. Деякі центри мають власну мережу точок прийому платежів і неохоче йдуть на укладання договорів з банками. Однак на сьогоднішній день постачальники, знижуючи витрати, не готові платити комісію платіжним агентам. Тому рекомендуємо банкам укладати прямі договори безпосередньо з організаціями, що надають комунальні послуги. Банк зможе брати комісію безпосередньо з платника, а договором формалізувати відносини, пов'язані з проведенням взаєморозрахунків. На сьогоднішній день найбільшого поширення набули два види систем організації прийому плати за комунальні послуги в великих містах.
1. Через організацію-посередника.
2. Прямі платежі безпосередньо на користь постачальника, але через інформаційну систему організації-посередника.
Перша система організації прийому платежів має ряд недоліків: - постачальники послуг не отримують кошти населення безпосередньо від банків, а залежать від розрахунків з ними посередника;
- організація-посередник має монопольний доступ до бази даних комунальних платежів міста і диктує умови банкам і іншим субагентами. Це призводить до стагнації розвитку платіжних сервісів для населення (банкам стає нецікавий цей вид бізнесу).
Даний вид побудови системи на сьогоднішній день досить поширений, особливо в містах на півдні Росії.
Друга система найбільшого поширення набула в Сибіру. Найвідоміший в Росії інформаційний посередник - Федеральна система «Місто» - автоматизована система збору і обробки платежів від населення за комунальні та інші послуги. Система оптимізована для вирішення завдань як окремо взятого підприємства ЖКГ, так і всього міста з будь-якою чисельністю населення в сукупності. Система «Місто» дозволяє проводити оплату як готівковим способом (в касах і терміналах самообслуговування), так і безготівковим (через банкомати, інтернет-банки і мобільні банки). Технологія розроблена «Новосибірським центром фінансових технологій» ( «ЦФТ»: www.cft.ru). «ЦФТ» - група інноваційних компаній, що працюють в області IT- технологій для фінансового сектора. Мережа системи «Місто» налічує 35 тис. Пунктів оплати в 80 регіонах Росії. Дані інформаційні системи дозволяють оптимізувати роботу банків і інших платіжних агентів з масивами інформації про комунальні платежі. Системи не приймають платежі на свій рахунок, здійснюючи тільки інформаційний супровід процесу. Однак плата за послуги системи значно знижує рентабельність прийому платежів для самого банку, що несе безпосередні витрати на утримання сервісу: термінальної мережі, точок прийому платежів, інкасації тощо Тому найбільш правильною, на наш погляд, є система прямого взаємодії банку або оператора зв'язку.
Сучасні АБС (автоматизовані банківські системи) дозволяють налаштувати реєстрову вивантаження з опердня за параметрами практично будь-якого постачальника. Банку залишається тільки розробити універсальні шлюзи для інформаційного обміну даними з постачальниками послуг. Роздрібний банк повинен розробити або придбати програмний комплекс, що дозволяє систематизувати дані про заборгованість населення по комунальних платежах. В ідеальному варіанті даний комплекс повинен забезпечити онлайн-взаємодія з базою даних постачальника послуг для взаємної звірки розрахунків по клієнтам. Найчастіше постачальники зацікавлені у співпраці з банком по прийому платежів населення, оскільки це дозволяє їм економити на операційних витратах (зміст власних точок прийому платежів, витрати на інкасацію). З постачальниками послуг необхідно проводити спільні заходи, спрямовані на збільшення потоку платіжних клієнтів в банк.
До таких спільних заходів можна віднести:
- - розміщення терміналів банку в офісах постачальників;
- - розміщення інформаційних стендів банку в місцях обслуговування клієнтів постачальника;
- - проведення спільних акцій по стимулюванню оплати через точки банку (роздача подарунків, зарахування частини коштів від оплати на рахунки стільникових операторів платника).
Окремо варто торкнутися питання роботи банку з платежами на користь органів державної і муніципальної влади. Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закону від 27.07.2010 № 210-ФЗ «Про організацію надання державних та муніципальних послуг» з 01.01.2013 органи, які надають державні послуги, не має права вимагати від заявників документи, що підтверджують факт внесення плати за послугу, в тому числі про оплату державного мита, яке справляється за надання державних і муніципальних послуг. Для підтвердження цього факту вони повинні використовувати відомості, що містяться в Державній інформаційній системі про державних і муніципальних платежах (ГІС ГМП).
Схематично система працює так [1] .
Федеральне казначейство здійснює функції по створенню, веденню, розвитку і обслуговування Державної інформаційної системи про державних і муніципальних платежах, що є інформаційною системою, призначеної для розміщення та отримання інформації про сплату фізичними і юридичними особами платежів за надання державних і муніципальних послуг. ГІС ГМП є централізовану систему, що забезпечує прийом, облік і передачу інформації між її учасниками, якими є адміністратори доходів бюджету, організації з прийому платежів, портали, багатофункціональні центри, взаємодія яких з ГІС ГМП проводиться через систему
міжвідомчого електронного взаємодії. ГІС ГМП дозволяє фізичним і юридичним особам отримати інформацію про свої зобов'язання перед бюджетами бюджетної Російської Федерації за принципом «єдиного вікна».
Кожен банк, зазначений в списку банків, розміщеному на сайті Федерального казначейства, повинен стати учасником ГІС ГМП. Для цього банк повинен спочатку підключитися до СМЕВ. Система міжвідомчого електронного взаємодії являє собою федеральну державну інформаційну систему, що включає інформаційні бази даних, в тому числі що містять відомості про використовувані органами і організаціями програмних і технічних засобах, що забезпечують можливість доступу через систему взаємодії до їх інформаційних систем, відомості про історію руху в системі взаємодії електронних повідомлень при наданні державних і муніципальних послуг, виконанні державних і муніципальних функцій в електронній формі, а також програмні і технічні засоби, що забезпечують взаємодію інформаційних систем органів і організацій через СМЕВ.
Схематично отримання банком статусу учасника ГІС ГМП виглядає так1.
Таким чином, банк зобов'язаний не пізніше дня, наступного за днем прийому платежу не тільки перерахувати в Банк Росії платежі, а й надати інформацію в ГІС ГМП за формою системи. Крім того, на банці лежить відповідальність контролю приймання системою реєстру платежів банку.
