З початку травня банки в черговий раз знизили процентні ставки за вкладами громадян. Істотно стали змінюватися і умови кредитування. Але і вкладники, і позичальники залишаються в незахищеному становищі - квітень продемонстрував, що, незважаючи на всі державне гарантії, більшість банків можуть відмовитися повертати значну частину вкладів, причому на цілком законних підставах. 
bank-city.ru
З початку травня банки в черговий раз знизили процентні ставки за вкладами громадян. Істотно стали змінюватися і умови кредитування. Але і вкладники, і позичальники залишаються в незахищеному становищі - квітень продемонстрував, що, незважаючи на всі державне гарантії, більшість банків можуть відмовитися повертати значну частину вкладів, причому на цілком законних підставах.
В Ощадбанку по більшості рублевих депозитів ставки вже не перевищують 7 відсотків річних, а деякі скептики не виключають, що вже незабаром банк повернеться до трьох відсотків, під які протягом багатьох років приймалися вклади в СРСР. Крім того, найбільша фінустанова відмовилося від комісій за видачу кредитів, практично вперше в історії запропонувавши своїм позичальникам кредитний продукт «все включено». У конкурентів, в так званих комерційних банках, ставки по вкладах і позиках поки вище. Фахівці відзначають, що кредитні організації вже з надлишком набрали позикових коштів і тепер не знають, як ними розпорядитися.
дорога пастка
Середня ставка по 20 найбільшим банкам Санкт-Петербурга (включаючи філії іногородніх кредитних установ) на початок травня склала 8,75 відсотка річних в рублях. За даними агентства Finnews, це найнижчий показник за останні півтора року : Напередодні кризи вкласти накопичення петербуржці могли під 9,5 відсотка річних, а влітку-восени минулого року - під 13, хоча деякі банки брали депозити в рублях навіть під 20 і більше відсотків. Аналогічна ситуація з валютними вкладами - в середньому петербурзькі кредитні організації готові платити за вкладені долари і євро максимум 4-4,5 відсотка річних.
Деякі банки і сьогодні пропонують депозити з дохідністю, в півтора і більше разів перевищують середньоринкові умови. Наприклад, в «Москоммерцбанк» обіцяють 14,5 відсотка річних у рублях, банк «Тінькофф Кредитні системи» (ТКС) - 13,5 відсотка (з урахуванням капіталізації ефективна ставка перевищує 14 відсотків річних).
Банкіри переконують вкладників, що їх вкладення захищені на все, як то кажуть, 100. По крайней мере, якщо сума не перевищує 700 тисяч рублів, то депозит повністю застрахований державою. А чинний закон забороняє кредитним організаціям знижувати обіцяні відсотки, а також вводити або збільшувати комісії за вкладами.
Однак минулому квітні показав, що банки можуть легко обійти ці обмеження і майже на законних підставах позбавити вкладника здебільшого накопичень. Працюючий в Санкт-Петербурзі «Юніструмбанк», а також «Алтайенергобанк» майже одночасно ввели комісію за переказ грошей з рахунку на рахунок всередині банку. Справа в тому, що більшість кредитних організацій разом з внеском відкривають клієнту поточний рахунок, іноді навіть картковий .. Через нього і проводяться всі операції як по поповненню депозиту, так і по зняттю відсотків або основної суми. А тарифна політика за такими рахунками законом не регулюється. В результаті клієнти зазначених банків, що бажають поповнити раніше відкриті вклади, змушені були віддати кредитної організації 5 відсотків від суми.
Спостерігачі відзначають, що така практика вкрай небезпечна - в будь-який момент банк може ввести, наприклад, комісію за зняття вкладу в 99 відсотків і «чесно» видати клієнту одну соту від того, що він вклав. Приблизно з такою ситуацією свого часу вже зіткнулися вкладники «Альфа-банку»: щоб призупинити їх відтік, була введена комісія в 10 відсотків від суми, що закривається вкладу. Ніяких санкцій за ці дії наглядові органи застосовувати не стали.
Більш того, всі опитані фінансисти вважають подібну тактику законною і етичною. Такої точки зору, зокрема, дотримується Дмитро Владимиров, заступник начальника управління з обслуговування фізичних осіб регіонального центру «Райффайзенбанку»: «Така практика законна, оскільки спирається на чинне законодавство в галузі регулювання банківської діяльності». «Відкриття поточного рахунку є обов'язковою умовою для термінового вкладу, - зазначає Богдан Чекомасов, директор по роботі з приватними клієнтами петербурзького філії банку BSGV. - За договором про відкриття та обслуговування рахунку банк має право в односторонньому порядку вносити зміни в тарифи, але він зобов'язаний завчасно повідомити про це всіх клієнтів для прийняття ними рішення про можливість продовжити або розірвати відносини з банком ».
Ніхто з опитаних не пояснив, як громадянин може захиститися від можливих недобросовісних дій банку. Свого часу дії «Альфа-банку» по запровадженню загороджувальних комісій виправдав, наприклад, глава Асоціації банків північного Заходу Володимир Джіковіч. Не виключено, що завтра «справедливим» банкіри визнають забирати у вкладників частина обіцяних відсотків - адже поточна ситуація істотно змінилася, а тому явно «невиправдано» платити 20 відсотків річних, які вказані в укладеному в минулому році договорі.
А ось «Банкірський дім» спробував попередити дострокове вилучення депозитів - за деякими вкладами ввів комісію, яку учасник мав заплатити, якщо вирішив забрати накопичення до закінчення терміну дії договору. Росспоживнагляд визнав такі умови протизаконними і наклав на кредитну організацію штраф. Банк ніби як визнав вимоги наглядового відомства і навіть не став заперечувати їх в суді, але, якщо вірити його сайту , Умови не поміняв.
Чи не влізаючи в борги
Одночасно знижуються відсотки і за позиками, що видаються громадянам. Той же Ощад пропонує споживчі кредити під 14-20 відсотків, а іпотеку за федеральною програмою АІЖК можна отримати навіть під 10 відсотків річних. В цілому, за даними Банку Росії, ставки по кредитах досягли мінімуму за останні майже два роки.
Причина такого падіння - відсутність інтересу банкірів до вкладів, як, втім, і більшості інших щодо дорогих джерел позикових коштів. Адже протягом останнього року завдяки високим ставкам обсяг депозитів ріс семимильними кроками, а попит на кредити - знижувався. «У період кризи великі банки наростили пасиви за рахунок депозитів фізичних осіб і зіткнулися з проблемою надмірної ліквідності, - зазначає Богдан Чекомасов. - Конкуренція за якісного позичальника сьогодні досить жорстка, а це в свою чергу створює передумови для подальшої лібералізації умов кредитування. Для підтримки оптимальної структури балансу та рівня рентабельності необхідно нарощувати активи ».
«На щастя, криза вчасно нас, росіян, зупинив і змусив задуматися про ризики життя в кредит. Багато на власному досвіді переконалися, що при раптовій втраті роботи набагато краще мати заощадження, ніж непогашений кредит », - зазначає головний редактор агентства Finnews Володимир Шевченко.
У той же час Дмитро Владимиров стверджує, що в цілому по ринку спостерігається значне зростання обсягів видаваних громадянам кредитів - від десятків до сотень відсотків. Але - по відношенню до аналогічного [кризового] періоду минулого року.
На думку більшості опитаних журналістом «Фонтанки» фахівців, зниження ставок по внесках і кредитах продовжиться. Але, як вважає Геннадій Вєтров, заступник голови правління «Енергомашбанка», темпи будуть сповільнюватися, так як практично всі банки їх уже раніше знижували, і не по одному разу. «До того ж ставка рефінансування ЦБ РФ, що опустилася вже до 8 відсотків, на думку експертів, в цьому році більше знижуватися не буде», - зазначає він.
Пізнавальна арифметика
У квітні Сбербанк, який залишається лідером на ринку споживчого кредитування, оголосив про відмову від комісії за видачу кредиту . Тобто позичальникам найбільшого банку країни більше не треба вираховувати так звану ефективну ставку - реальні відсотки, які з урахуванням різних тарифів і зборів (за видачу, ведення рахунку, перерахування платежів та ін.) Часто істотно перевищували зазначені в рекламі ставки.
Конкуренти від комісій відмовлятися не мають наміру. Адже, наприклад, у філії BSGV вони складають половину так званих непроцентних доходів. «Енергомашбанк», за словами Геннадія Вєтрова, бере комісію тільки за видачу іпотечних кредитів на термін від трьох років: «Її розмір у середньому становить 1 відсоток від суми кредиту і стягується до його видачі. Включення комісії в процентну ставку недоцільно, в тому числі в інтересах позичальників, тому що середньостатистичний кредит береться на 15 років, а зміна процентної ставки хоча б на одну десяту спричинить за собою великі витрати з обслуговування заборгованості », - зазначає Геннадій Вєтров.
Однак не можна виключати, що вже незабаром банкам доведеться забути про комісіях. Навіть для Ощадбанку прийняте в квітні рішення, широко рекламована як крок назустріч клієнтам, було вимушеним: арбітражні суди (включаючи вищу інстанцію) вже винесли десятки рішень про незаконність стягнення з позичальників будь-яких інших платежів, крім відсотків по кредиту. Тільки за останній місяць і тільки в Санкт-Петербурзі було прийнято два рішення з цього питання: в порушенні прав споживачів викрили банк «Радянський», який стягував з позичальників за споживчими кредитами комісію в 10 відсотків за відкриття позичкового рахунку та щомісяця ще один відсоток за його ведення. А «Петербурзький соціальний комерційний банк» (ПСКБ) був покараний за включення в договір права кредитної організації міняти ставки в односторонньому порядку.
Зараз подібні порушення можна зустріти в більшості петербурзьких кредитних організацій. Причому навіть в Асоціації банків Північно-Заходу не змогли пояснити, законно чи ні стягувати комісію за видачу кредиту і інші подібні операції. Судова практика поки на стороні позичальників.
Але іноді рішення судів і повідомлення засобів масової інформації відіграють з клієнтами поганий жарт. На початку березня багато газет оголосили про рішення Вищого арбітражного суду Росії, який нібито визнав незаконним стягнення з позичальників пені за прострочення повернення кредиту. У підсумку в Росспоживнагляд посипалися скарги на банки, а багато громадян під цим приводом відмовилися своєчасно повертати взяті позики (а навіщо, якщо можна це зробити коли-небудь і не заплатити за прострочення ні копійки). Тільки в квітні суд опублікував повний текст скандального рішення, згідно з яким «стягнення неустойки (пені) за порушення строків внесення кредиту (відсотків по кредиту) не суперечить закону і не порушує права споживача».
Скільки громадян виявилося жертвою газетної «качки» невідомо: банки, в тому числі ті, на які скаржилися громадяни, не підтвердили і не спростували наявність цієї проблеми.
Антон Одинець,
Фонтанка.ру
