Фото - Луганский центр стоматологической имплантации

Іпотека без первісного внеску

Сьогодні я хочу розглянути одну з популярних програм іпотечного кредитування , Якою цікавляться багато - іпотека без початкового внеску. На перший погляд, ця програма може здатися найбільш доступним широкому колу людей способом обзавестися власним житлом, адже з її допомогою можна купити квартиру в кредит, не маючи практично взагалі ніяких коштів.

Однак це лише поверхневе уявлення, яке не має нічого спільного з реальною дійсністю. Отже, давайте розглянемо, що насправді представляє із себе іпотека без першого внеску.

Можливість купити житло в кредит без первісного внеску з'явилася не так давно - десь з другої половини 2000-х років. З приходом фінансової кризи 2008 роки практично все банки згорнули подібні програми кредитування, але потім, з поступовим налагодженням ситуації в економіці знову відкрили таку можливість.

Проте, зараз іпотеку без початкового внеску пропонують далеко не всі банки. Як правило, такі програми діють або в найбільших банківських установах країни, або у банках, для яких іпотечні кредити є основною спеціалізацією.

Іпотека без першого внеску має як мінімум дві характерних особливості, які суттєво знижують вигоду цієї програми для позичальника:

1. Підвищена процентна ставка. Такі програми кредитування завжди тарифікуються банком дорожче, ніж класичні кредити на покупку житла. Ця різниця, як правило, становить не менше 2-3% річних, що в грошовому вираженні за період користування кредитом може вилитися в десятки або навіть сотні грошових одиниць переплати (для точного розрахунку різниці скористайтеся кредитним калькулятором конкретного банку).

2. Необхідність додаткової застави. У кожного банку є свої вимоги до забезпечення іпотечного кредиту, які, кажучи простою мовою, виражаються в тому, що застава повинна коштувати дорожче, ніж сума виданого кредиту. Причому навіть з урахуванням того, що ціни на нерухомість можуть падати. Тому, видаючи іпотеку без первинного внеску, банки вимагають надання додаткової застави, переважно - іншого об'єкта нерухомості.

Мало того, що позичальник повинен мати таку можливість (іншу нерухомість у власності або поручителя, готового закласти своє житло), так це ще й тягне за собою безліч додаткових витрат:

- на укладення другого договору іпотеки;

- на сплату всіх необхідних держмита і зборів;

- на проведення експертної оцінки нерухомості (при необхідності);

- на страхування об'єкта нерухомості на користь банку як заставного майна.

Таким чином, іпотека без початкового внеску в переважній більшості випадків вимагає надання в заставу додаткового об'єкта нерухомості і тягне за собою безліч додаткових витрат: сплату "зайвих" відсотків за користування кредитом та витрати, пов'язані з оформленням в іпотеку додаткової майна. У порівнянні з цим класичні іпотечні програми виглядають набагато привабливішими.

Ну і, нарешті, сама неможливість створити заощадження хоча б для оплати початкового внеску по іпотеці і готовність на тлі цього взяти набагато більш невигідний іпотечний кредит, який істотно збільшить щомісячні витрати, говорить про безграмотному підході людини або сім'ї до управління особистими фінансами .

Посудіть самі: у людини або сім'ї є певні доходи і витрати, з яких вони не можуть виділяти кошти для створення заощаджень. Потім така сім'я бере іпотеку без першого внеску, що відразу дуже істотно збільшує їх подальші щомісячні витрати при незмінних доходах. Що буде далі? Особисто я бачу тут дуже велику ймовірність скотитися в фінансову яму , Що призведе до поступового обростання боргами і повної неможливості виплачувати іпотечний кредит. А це означає, що житло, придбане в іпотеку, доведеться продавати, щоб розрахуватися з боргами. В результаті сім'я залишиться без нерухомості, вже витративши на неї чимало коштів. Як вам така перспектива?

Незважаючи на всі ці недоліки, звичайно ж, є варіанти, при яких іпотека без початкового внеску може бути дійсно цікава і вигідна.

Наприклад, в тому випадку, коли у людини або сім'ї є гроші на оплату першого внеску або навіть повної вартості нерухомості, що купується, але вони інвестовані або обертаються в бізнесі і приносять дохід, що перевершує ті відсотки і витрати, які доведеться нести при покупці житла в кредит. В цьому випадку можна взяти іпотеку без першого внеску і оплачувати її з прибутку, яку приносить особистий капітал , Зберігаючи при цьому позитивний баланс доходів і витрат.

Другий варіант: придбати житло в іпотеку і здавати його в оренду. Він може бути цікавий в тому випадку, якщо дохід від здачі в оренду нерухомості буде перекривати щомісячні платежі по кредиту (в ідеалі) або хоча б фінансувати їх істотну частину. До речі, саме подібним чином найчастіше діють великі інвестори, які здійснюють інвестиції у нерухомість за кордоном .

Іпотека без первісного внеску може бути вигідна тим людям, які планують заробляти на придбаної нерухомості або не хочуть виводити капітал для оплати першого внеску з більш прибуткових активів.

Це все основні моменти, що стосуються іпотеки без первинного внеску, які я хотів сьогодні озвучити. У будь-якому випадку, чи цікава ця програма іпотечного кредитування - вирішувати тільки вам. Але оскільки це рішення є дуже важливим у фінансовому плані, від нього залежить стан вашого сімейного бюджету на багато років вперед, я настійно рекомендую не поспішати з висновками, а дуже докладно зважити всі "за" і "проти", прорахувавши наперед не тільки оптимістичні, але і песимістичні варіанти результату подій.

сайт Фінансовий геній піклується про те, щоб ваша фінансова грамотність завжди підтримувалася на високому рівні. Приєднуйтеся до наших постійних читачів, слідкуйте за оновленнями, задавайте питання в коментарях і вчіться грамотно вести особисті фінанси, адже від цього дуже сильно залежить ваше фінансове благополуччя. До зустрічі в нових публікаціях!

Що буде далі?
Як вам така перспектива?

  • Зуботехническая лаборатория

    Детали
  • Лечение, отбеливание и удаление зубов

    Детали
  • Исправление прикуса. Детская стоматология

    Детали